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摒棄理财五大陷阱 “砍頭息”不受法律保護

字号+作者:admin 來源:網貸界 2017-08-20 17:52 我要評論() 收藏成功收藏本文

雖然每個人對理财的理解程度不一樣,但是不可否認,我們每個人都或多或少走在理财的路上。但是往往有一些明顯的誤區,被我們熟視無睹。近期央行發布了《消'...

 雖然每個人對理财的理解程度不一樣,但是不可否認,我們每個人都或多或少走在理财的路上。但是往往有一些明顯的誤區,被我們熟視無睹。

近期央行發布了《消費者金融素養調查分析報告(2017)》,從中我們不難發現大家在理财過程中普遍存在的一些問題。今天我們就來盤點一下這些誤區,希望大家有則改之,無則加勉。

1、金融知識不及格

報告顯示,35.27% 的消費者認為自己的金融知識水平 " 非常好 " 或 " 比較好 ",41.84% 認為自身金融知識水平一般,22.89% 認為水平較差。也就是說有将近 65% 的人理财知識是不夠的。消費者對全部金融知識問題的平均正确率僅有 59.56%,其中貸款、投資、保險知識又成為本就不高的理财水平中的明顯短闆,其平均正确率分别隻有 52.72%、49.08% 和 53.82%。

2、不做開支計劃,無視現金流危險

報告顯示,13.16% 的消費者從來不做家庭開支計劃,20.83% 的消費者表示嚴格執行家庭開支計劃。隻有 34.06% 的消費者選擇了 " 完全可以 " 全額支付約等于三個月收入的意外支出。也就是說超過 65% 的人沒有充足的現金流。

3、養老全靠退休金

在存錢方面,大家的想法還是比較統一的。41.27% 的消費者 " 有或曾有 " 為孩子上學存錢,34.77% 的消費者 " 目前沒有,但計劃這樣做 "。在養老方面,大家的想法出現了明顯分歧。60.99% 的消費者 " 依靠自己的存款、資産或生意收入 " 來保障老年開支,54.70% 選擇 " 依靠退休金 ",47.82% 選擇 " 依靠養老保險 "。

這裡不得不提醒大家,想要依靠退休金養老,可能隻不過是黃粱一夢罷了,除非你退休前的收入很高,或者你的工齡補償年限很長、或者你的個人儲戶餘額很高,否則考慮當下中國社會老齡化的現實情況,繳費的人越來越少,領費的人越來越多,即便現在放開二胎,能看到的幫助效應起碼也在 20 年之後了。所以與其臨淵羨魚,不如退而結網,提前為自己的退休生活做準備。至于養老金,絕不能孤注一擲,頂多隻能算是錦上添花,畢竟養老不能靠政府,最靠得住的隻有自己。

4、靠運氣盲目投資

雖然 " 投資有風險,入市需謹慎 " 早已成為大家耳熟能詳的投資信條,但是真正将它當作金科玉律嚴格執行的人,卻少之又少。更多時候,人們把這句話當作 " 空氣 ",雖然很重要,但是因為無形,所以很難對人們的行為構成約束。所以,當看到報告中,"38.09% 的消費者在選擇金融産品或服務時會仔細閱讀合同條款,51.74% 的消費者簡要閱讀合同條款,還有 10.18% 的消費者根本不閱讀合同條款 " 這樣的消息時,也就不足為奇了。

與之相對應的對于金融産品或者服務的對賬單也清晰反映出了人們在投資這件事上的粗心大意,"37.32% 的消費者表示會仔細閱讀相關金融産品或服務的對賬單并能清晰理解,15.54% 的消費者表示會仔細閱讀對賬單但難以理解,35.12% 的消費者簡要閱讀對賬單,5.08% 的消費者根本不讀。"

5、金融産品門外漢

很多投資者購買金融産品,往往是人家買啥我買啥,聽别人說好就是好,收益率越高越好。這種人把自己的真金白銀押注在道聽途說的消息,到頭來很可能是賠了夫人又折兵。報告顯示:17.09% 的消費者選擇金融産品或服務時 " 不知道如何進行比較 ",14.51%" 沒有足夠的信息進行比較 "。17.49% 的消費者不能正确辨别合法與非法的投資渠道和産品服務。

13.03% 的消費者購買金融産品或服務時,對其風險和收益沒有清晰的認識。閱讀完金融産品或服務的合同條款後,65.48% 的消費者表示大緻理解,13.88% 的消費者表示不太理解。

最後,理财是一個特别需要理性和理智的事情。如果你要是三心二意地理财,到頭來可能不但不能實現财富增值,很可能連本金都不保。

當然,有理财意識是好的,但是千萬不要瞎理财,一定要做個理财的明白人。

 

“砍頭息”不受法律保護,應以實際出借金額認定本金

什麼叫做砍頭息?所謂砍頭息指的是放高利貸者或地下錢莊,給借款者放貸時先從本金裡面扣除一部分錢,這部分錢就叫做砍頭息。如出借人借給借款人10萬元,但在給付借款人款項時直接把利息2萬元扣除,給了借款人8萬元,而借款人則給出借人出具了10萬元借據的情形,即借據記載的數額大于實際借款的數額。

那麼砍頭息這種行為是不是違法呢?小智翻閱法律條文,以及近幾年法院的判決,給大家詳細分析一下。

首先我們要明确,根據根據《中華人民共和國合同法》第二百條的規定,“借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的,應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。”也就是說,任何借貸行為都必須按照實際借到的金額計算。

同時,根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第二十七條 規定借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額,一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的,人民法院應當将按實際出借的金額計算本金及利息。

2014年8月,合肥的王某與張某簽訂了一份《借款合同》,約定王某向張某借款100000元,借款期限為兩個月,并且同時約定利息自借款之日起按月利率1.5%計算。借款合同簽訂當日,出借人張某便從所借的款項中扣除利息3000元,即實際借款給王某隻有97000元,而王某向張某所打的借條上卻寫明借到100000元。後王某無力還款,張某經催讨無果,遂訴至法院,要求王某返還本金100000元,并由王某承擔相應的訴訟費用。

經法院審理認為,王某與張某簽訂的借款合同系雙方真實意思表示,約定内容符合法律規定,故應受到法律保護。王某逾期未履行還款義務,依法應承擔相應的民事責任。張某事先扣除利息3000元,實際出借97000元,故本案借款本金應以97000元來計算。最後判決王某在判決生效之日起10日内返還張某借款本金97000元,并支付自借款之日起至判決生效之日按月利率1.5%的标準計算的利息。

不僅僅限于民間借貸,平台借貸也是一樣,要按照實際借款數額返還和計算,所有提前扣款的行為都是不受法律保護的。

 

如果遇到這4種情況借錢不用給利息!

資金的供需是工商社會的重要課題,借錢遇轉,在日常生活中極為常見。借貸,在法律意義上,是指由貸方與借方成立一項“借貸契約”,貸方将金錢所有權移轉給借方,到期時由借方返還同額的錢。由于民間的金錢借貸關系日形普遍,其因金錢借貸所發生的紛争也格外頻繁,有關借貸的法律常識也成了人們消費生活中的必備工具。

日常生活中,什麼樣的借款關系受法律保護?向朋友借錢事先沒有約定利息,這種情況下是否要支付利息?借款的利率多少才受法律保護?哪些情況下借錢可以不支付利息?

一、借錢從事非法活動

據《民法通則》第九十條規定:“合法的借貸關系受法律保護”。而《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若幹意見》中則規定,出借人明知借款人是為了賭博、走私等非法活動而借款的,其借貸關系不予保護。其中“非法活動”主要包括:賭博、販賣假币、買賣毒品、走私等活動。所以在借貸關系中,出借人一定要問清楚借款人的借款意圖,如果借款人借錢是用于上述的非法活動的,不但拿不到利息,本金也可能要不回來。

二、過了訴訟時效期的“欠條”,利息和本金都有風險

根據《合同法》第一百九十六條:“借款合同是借款人向貸款人借款,到期返還借款并支付利息的合同。”寫明借款種類、币種、用途、數額、利率、期限和還款方式等條款的“借條”也是借款合同的一種,受法律的保護。但如果“借條”中沒有明确約定利息,根據《合同法》第二百一十一條:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明确的,視為不支付利息。”

以小A和小B為例,如果當時小A給小B寫的是借條,但是借條上并沒有約定借款的利息,那麼小A在還款時,可以隻還小B本金,不支付利息。

三、超出法律規定的利息

根據《合同法》第十二章“借款合同”中規定:自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。那麼借款的利率多少才受法律保護?按照最新的《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。

也就是說,借款年化利息如果超過了36%,超出的部分借款人不用支付。

四、砍頭息

砍頭息,即從借款人的貸款金額中提前扣除所有利息,借款人到手的錢往往不是足額的。舉個例子,小A向小B借10000元人民币,限期3個月,利息為300元/月。小B在給小A錢時隻給了9700元,但借條上借款金額卻寫10000元,那這300元就是“砍頭息”。

《合同法》第二百條明确規定:“借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的,應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。”

因此,在借款時碰到“砍頭息”時就要小心了。需要注意的是,預先在本金中扣除全部利息的才叫“砍頭息”,放款時扣除部分手續費在法律允許範圍内。

 

民間高利貸違法嗎高利貸是否受法律保護?

 

生活中之中經常會遇到民間高利貸,民間高利貸一般放款條件非常容易,這是很多人在不得已的時候會選擇民間高利貸,而在民間高利貸中一般都會約定比較高的利息。從法律的角度看,民間高利貸違法嗎,高利貸是否受法律保護?

高利貸利率的标準

民間高利貸違法嗎?主要從利率出判定,《民法通則》規定,利息高于銀行同期貸款利息4倍就屬于高利貸。假設銀行個人貸款利率是6個月至一年期為6.12%,1-3年期年利率為6.30%。即:凡月利率高于1.5%的均界定為高利貸。

民間高利貸違法嗎

凡月利率高于1.5%的均界定為高利貸。高利貸作為一種借貸者私人财産的手段,在中國的舊社會尤為盛行,最為常見的是所謂"驢打滾"利滾利,即以一月為限過期不還者,利轉為本,本利翻轉,越滾越大,這是最厲害的複利計算形式。

民間高利貸違法嗎

高利貸是一種索取特别高額利息的貸款行為。根據2015年最新頒布的司法解釋《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第二十四條,借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。因此,雙方約定的利率超過年利率36%的就屬于高利貸,是不受法律保護的。

高利貸是否受法律保護

其實主要不超過法定的利率,高利貸是受法律保護的。隻要在《合同法》規定内簽下的合同,且借貸事宜都在法律的約定内,名間借貸是合法的。民間高利貸違法嗎?除了利息,民間高利貸違法的原因,主要在追債的方法,不少名間高利息存在非法拘禁、毆打、恐吓債務人等追債行為,這也造就了高利貸的違法。

最後提醒下各位,借貸有風險,借款需謹慎。高利貸雖然屬于違法案件,但是違反的是合同法等民事法律,故一般情況下不屬于公安機關受案範圍。民間高利貸違法嗎?如果你在借貸中,受到了非法拘禁、毆打、恐吓等追債行為,應當報警處理。

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